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鄉(xiāng)村振興是關(guān)系全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的全局性、歷史性任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作總抓手，也是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)。今年一號(hào)文件在談及“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時(shí)著重強(qiáng)調(diào)了“金融支持”的重要作用。早在2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018－2022年)》就提出“加大金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村力度，健全適合其特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系”。2019年1月五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)要“深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流”。
就實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏大敘事而言，中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民生活所匯聚的藍(lán)海將為數(shù)字普惠金融提供更為豐富和立體的需求與應(yīng)用場(chǎng)景；數(shù)字普惠金融借助創(chuàng)新的力量，降低服務(wù)成本、擴(kuò)大服務(wù)范圍，可以大大提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，成為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署落地和實(shí)施的重要推手�？v觀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富�！钡奈宕竽繕�(biāo)，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的價(jià)值出發(fā)和落腳點(diǎn)也必須緊緊圍繞這五大目標(biāo)展開(kāi)。
一、數(shù)字普惠金融通過(guò)模式創(chuàng)新滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的金融需求
產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重中之重。產(chǎn)業(yè)興旺要求產(chǎn)業(yè)必須有一定規(guī)模，如果生產(chǎn)規(guī)模太小、產(chǎn)值太少、經(jīng)營(yíng)分散，就很難說(shuō)是真正的產(chǎn)業(yè)興旺；要求實(shí)現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)融合，除了種植或養(yǎng)殖， 還需要將產(chǎn)業(yè)鏈條延長(zhǎng)，把加工和服務(wù)業(yè)加進(jìn)來(lái)；要求有良好、穩(wěn)定、可持續(xù)的市場(chǎng)需求，如果市場(chǎng)需求不穩(wěn)定， 規(guī)模越大的產(chǎn)業(yè)賠錢越多，給農(nóng)民帶來(lái)的損失也越慘重；要求必須讓農(nóng)民受益， 切實(shí)提高農(nóng)民收入， 改善農(nóng)民的生活， 這是產(chǎn)業(yè)興旺的歸屬和目的。而產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、一二三產(chǎn)業(yè)融合、市場(chǎng)需求拓展都離不開(kāi)金融的支持，但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融對(duì)產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展的支持有限，急需深化農(nóng)村金融供給側(cè)改革，開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新以滿足產(chǎn)業(yè)興旺的金融需求，數(shù)字普惠金融就是重要的創(chuàng)新模式。一是通過(guò)線上開(kāi)發(fā)“閃貸”“e貸”“隨心貸”等產(chǎn)品，切實(shí)從“足額、便捷、便宜”全方位滿足農(nóng)戶的金融需求；二是簡(jiǎn)化信息采集，實(shí)行無(wú)感授信，深入推進(jìn)整村授信、農(nóng)戶小額普惠貸款，建立可授信人員清單，保證精準(zhǔn)授信，農(nóng)戶全程不需要復(fù)雜的流程就可獲得數(shù)十萬(wàn)元的授信額度，靈活開(kāi)展“應(yīng)需增信”工作，滿足農(nóng)戶融資需求；三是積極推廣“金融＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)民專業(yè)合作社”“金融＋交易市場(chǎng)＋家庭農(nóng)場(chǎng)”等鏈?zhǔn)椒⻊?wù)，創(chuàng)新推出“N村＋銀行”“村＋公司＋銀行”等融資模式，真正改善農(nóng)村金融薄弱方面，解決農(nóng)民融資難、融資貴問(wèn)題，通過(guò)滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、一二三產(chǎn)業(yè)融合、市場(chǎng)需求拓展的金融需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民增收。
二、數(shù)字普惠金融通過(guò)推行綠色金融理念實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居
現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的高效運(yùn)行，還必須重視現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，要堅(jiān)定生態(tài)優(yōu)先和綠色發(fā)展方向，牢固樹(shù)立和踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念， 落實(shí)節(jié)約優(yōu)先、保護(hù)優(yōu)先、自然恢復(fù)為主的方針， 統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理， 嚴(yán)守生態(tài)保護(hù)紅線， 用綠色發(fā)展引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興，利用綠色科技不斷發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出資源高效利用、農(nóng)產(chǎn)品安全可靠、生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的發(fā)展新格局，使農(nóng)村在產(chǎn)業(yè)興旺的同時(shí)實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居。數(shù)字普惠金融作用于生態(tài)宜居的路徑主要是將有關(guān)金融的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與環(huán)境的保護(hù)以及污染的治理有機(jī)結(jié)合在一起，優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境來(lái)實(shí)現(xiàn)的。一是數(shù)字普惠金融通過(guò)合理有效地配置金融資源，為環(huán)保型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和有利于改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的項(xiàng)目提供融資；二是數(shù)字普惠金融可以通過(guò)政府授權(quán)，明確支持綠色生態(tài)項(xiàng)目的融資方向，提升生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。
三、數(shù)字普惠金融通過(guò)多元金融服務(wù)增強(qiáng)農(nóng)民生活幸福感
當(dāng)代農(nóng)民的生活富裕呈現(xiàn)出福祉多元化特征：不僅體現(xiàn)為收入提升的直接福祉，還體現(xiàn)為包括教育、醫(yī)療、出行、治安等公共物品供給帶來(lái)的間接福祉，以及社會(huì)地位的提升，表現(xiàn)為內(nèi)心的滿足感和幸福感。數(shù)字普惠金融將填平原先單一線下金融服務(wù)所形成的城鄉(xiāng)金融鴻溝，極大地拓展金融服務(wù)的空間可及度，精準(zhǔn)聚焦于村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶等“金融洼地”，通過(guò)虛擬網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程銀行等為其提供包括支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)热娴慕鹑诜⻊?wù)；同時(shí)依據(jù)地區(qū)特征將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于普惠金融向農(nóng)戶福祉的傳導(dǎo)路徑關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過(guò)眾籌、農(nóng)村股權(quán)、合作擔(dān)保、等金融工具創(chuàng)新，使民間投融資向養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、交通等公共服務(wù)方面傾斜，提高普惠金融對(duì)農(nóng)村公共物品供給的促進(jìn)作用，讓富裕起來(lái)的農(nóng)民充分享受教育、養(yǎng)老、交通等民生改善和生活便利所帶來(lái)的幸福感。
四、數(shù)字普惠金融通過(guò)誠(chéng)信教育夯實(shí)信用基礎(chǔ)促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明
金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極開(kāi)展農(nóng)戶普惠金融宣傳工作、建立回訪機(jī)制，以此確保農(nóng)戶及時(shí)掌握授信信息，并以農(nóng)村群眾活動(dòng)中心或文化交流中心為陣地，以進(jìn)村到戶辦理業(yè)務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行宣傳、進(jìn)行文藝演出等方式向廣大農(nóng)戶普及金融基礎(chǔ)性知識(shí)，在數(shù)字普惠金融滿足農(nóng)戶融資需求的同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶的誠(chéng)信守約意識(shí)，營(yíng)造質(zhì)樸文明的鄉(xiāng)村風(fēng)貌。
五、數(shù)字普惠金融通過(guò)加強(qiáng)數(shù)據(jù)融合促進(jìn)鄉(xiāng)村治理有效
鄉(xiāng)村治理是一項(xiàng)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程，不僅要考慮政治、文化、經(jīng)濟(jì)因素，還要關(guān)注教育、民俗、生活方式與心理和情感等諸多方面。建立在金融科技基礎(chǔ)上的數(shù)字普惠金融將不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)覆蓋范圍，搭建包括個(gè)人基礎(chǔ)信息、借貸信息、信用卡信息、社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等在內(nèi)的用戶多樣化、立體化信息數(shù)據(jù)庫(kù)，充分實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)資源共享，將這些數(shù)據(jù)融合轉(zhuǎn)化為社會(huì)資本，變鄉(xiāng)村治理“軟環(huán)境”為融資“硬實(shí)力”，在此過(guò)程中，充分發(fā)揮其在促進(jìn)鄉(xiāng)村治理和推動(dòng)信用體系建設(shè)方面的作用，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村中的發(fā)展進(jìn)程，進(jìn)而使得治理更有效。
作者：張峰、程翔、周渡洋(分別為北京聯(lián)合大學(xué)應(yīng)用科技學(xué)院、北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院、英國(guó)南安普頓大學(xué))
(本文是國(guó)家社科基金項(xiàng)目“農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平測(cè)評(píng)、時(shí)空分異與改進(jìn)路徑研究”(項(xiàng)目號(hào)19BJY158)的階段性研究成果)
（來(lái)源：光明網(wǎng)）
(編輯：王思博)
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